बिज़नेस लोन की EMI कैसे निकाली जाती है
EMI वह तय रकम है जो आप हर महीने चुकाते हैं, और जो चुनी गई अवधि में लोन को पूरा चुका देती है, मूल रकम और ब्याज दोनों। यह तीन चीज़ों से तय होती है: आप कितना उधार लेते हैं, सालाना ब्याज दर क्या है, और चुकाने में कितने महीने लेते हैं।
अपने आँकड़े डालकर तुरंत EMI देखने के लिए business loan EMI calculator खोलिए। यह कैलकुलेटर कोई क्रेडिट जाँच नहीं करता और आपका नाम, फ़ोन नंबर या PAN नहीं माँगता।
EMI का स्टैंडर्ड फॉर्मूला
EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n - 1) (Standard loan EMI formula)
- P = मूल रकम (principal), यानी लोन की रकम
- r = महीने की ब्याज दर = सालाना दर ÷ 12 ÷ 100
- n = अवधि, महीनों में
यह रिड्यूसिंग बैलेंस लोन का स्टैंडर्ड फॉर्मूला है। हर महीने ब्याज = अभी बचा हुआ लोन × r। EMI का बाकी हिस्सा मूल रकम चुकाता है, इसलिए बकाया घटता जाता है और ब्याज वाला हिस्सा छोटा होता जाता है। यह फॉर्मूला गणित का एक नियम है; किसी रेगुलेटर के पेज पर यह अलग से नहीं लिखा है (Standard loan EMI formula)।
आपकी EMI किन चीज़ों से बदलती है
- लोन की रकम ज़्यादा हो, तो EMI उसी अनुपात में बढ़ती है।
- ब्याज दर ज़्यादा हो, तो EMI और कुल ब्याज दोनों बढ़ते हैं।
- अवधि लंबी हो, तो EMI घटती है, लेकिन कुल ब्याज बढ़ता है।
- सबसे बड़ी बचत बेहतर ब्याज दर से होती है, और Capnix उसी के लिए लेंडरों की तुलना करता है, आपके बिज़नेस के लिए मुफ़्त।
पूरा उदाहरण: ₹10,00,000, 36 महीने
यह उदाहरण रिड्यूसिंग बैलेंस पर साल के 14% की उदाहरण दर लेता है। यह फॉर्मूले का काम दिखाता है। यह कोई ऑफ़र नहीं है।
| कदम | हिसाब | नतीजा | Source |
|---|---|---|---|
| महीने की दर r | 14 ÷ 12 ÷ 100 | 0.011667 | Standard loan EMI formula |
| (1 + r)^36 | (1 + 0.011667)^36 | 1.518266 | Standard loan EMI formula |
| EMI | ₹10,00,000 × r × 1.518266 ÷ (1.518266 - 1) | ₹34,178 | Standard loan EMI formula |
| कुल भुगतान | EMI × 36, बिना राउंड की हुई EMI से | ₹12,30,395 | Standard loan EMI formula |
| कुल ब्याज | कुल भुगतान में से ₹10,00,000 घटाकर | ₹2,30,395 | Standard loan EMI formula |
साल दर साल
| साल | चुकाई गई मूल रकम | दिया गया ब्याज | बचा हुआ लोन | Source |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹2,88,157 | ₹1,21,974 | ₹7,11,843 | Standard loan EMI formula |
| 2 | ₹3,31,191 | ₹78,940 | ₹3,80,652 | Standard loan EMI formula |
| 3 | ₹3,80,652 | ₹29,480 | ₹0 | Standard loan EMI formula |
पहले साल किस्तों का बड़ा हिस्सा ब्याज होता है, और आखिरी साल में बहुत कम। इसीलिए लोन की शुरुआत में किया गया प्रीपेमेंट, बाद में किए गए उतने ही प्रीपेमेंट से कहीं ज़्यादा ब्याज बचाता है। हर आँकड़ा रुपये तक राउंड किया गया है, इसलिए कॉलम का जोड़ एक-दो रुपये अलग हो सकता है।
अवधि बदलने से EMI कितनी बदलती है
| लोन | अवधि | दर (उदाहरण) | EMI | Source |
|---|---|---|---|---|
| ₹10,00,000 | 3 साल | 14% | ₹34,178 | Standard loan EMI formula |
| ₹10,00,000 | 5 साल | 14% | ₹23,268 | Standard loan EMI formula |
| ₹10,00,000 | 7 साल | 14% | ₹18,740 | Standard loan EMI formula |
| ₹1,00,00,000 | 5 साल | 14% | ₹2,32,683 | Standard loan EMI formula |
₹10,00,000 पर 5 साल में कुल ब्याज लगभग ₹3,96,095 होता है, जबकि 3 साल में ₹2,30,395। लंबी अवधि से हर महीने की किस्त घटती है, लेकिन कुल ब्याज बढ़ता है। ₹1,00,00,000 जैसे बड़े लोन पर लेंडर की दर में छोटा सा फ़र्क भी EMI को अच्छा-खासा बदल देता है, इसलिए फ़ैसले से पहले लेंडरों की तुलना कीजिए।
फ्लैट दर और रिड्यूसिंग दर का फ़र्क
फ्लैट दर में ब्याज पूरी अवधि तक पूरी शुरुआती रकम पर लगता है। रिड्यूसिंग दर में ब्याज सिर्फ़ उस रकम पर लगता है जो अभी बकाया है। लेबल पर एक जैसी दिखने वाली दर की असली कीमत बहुत अलग होती है।
| पैमाना | रिड्यूसिंग 14% | फ्लैट 14% | Source |
|---|---|---|---|
| ब्याज कैसे लगता है | हर महीने बचे हुए लोन पर | पूरे ₹10,00,000 पर, तीनों साल | Standard loan EMI formula |
| कुल ब्याज | ₹2,30,395 | ₹4,20,000 | Standard loan EMI formula |
| EMI | ₹34,178 | ₹39,444 | Standard loan EMI formula |
| दूसरे आधार पर बराबर दर | 7.68% फ्लैट | लगभग 24.40% रिड्यूसिंग | Standard loan EMI formula |
फ्लैट EMI = रकम और फ्लैट ब्याज का जोड़, 36 महीनों से भाग देकर। जब कोई लेंडर फ्लैट दर बताए, तो दूसरे ऑफ़र से तुलना करने से पहले उसे रिड्यूसिंग दर में बदलिए। फ्लैट दर हमेशा असल से सस्ती सुनाई देती है।
प्रोसेसिंग फीस असली लागत को कैसे बढ़ाती है
पहले ली गई फीस का मतलब है कि बिज़नेस के हाथ में लोन की रकम से कम पैसा आता है, लेकिन EMI पूरी चुकानी पड़ती है। सालाना प्रतिशत दर, यानी APR (annual percentage rate), इसे एक सालाना आँकड़े में दिखाती है। RBI के शब्दों में APR "उधारकर्ता के लिए क्रेडिट की सालाना लागत है, जिसमें ब्याज दर और क्रेडिट से जुड़े बाकी सभी शुल्क शामिल हैं" (RBI notification)।
| लाइन | आँकड़ा | Source |
|---|---|---|
| लोन का 2% प्रोसेसिंग फीस | ₹20,000 | Standard loan EMI formula |
| बिज़नेस तक पहुँचने वाली रकम | ₹9,80,000 | Standard loan EMI formula |
| EMI, बिना बदलाव | ₹34,178 | Standard loan EMI formula |
| बताई गई ब्याज दर | साल का 14% | Standard loan EMI formula |
| फीस समेत APR | साल का 15.43% | Standard loan EMI formula |
यहाँ APR वह मासिक दर है जिस पर मिली हुई रकम, सभी EMI के वर्तमान मूल्य के बराबर होती है, फिर 12 से गुणा की गई। किसी लेंडर का अपना आँकड़ा अलग तरीके से निकाला जा सकता है, इसलिए भरोसे लायक आँकड़ा Key Facts Statement (KFS) में दिया गया है।
- एक लेंडर (Kotak Mahindra Bank) की प्रकाशित सूची में लोन का अधिकतम 2% प्रोसेसिंग फीस और लागू टैक्स दिखाया गया है। उसी सूची के अनुसार, जो माइक्रो और स्मॉल उद्यम पैसा जारी होने से पहले Udyam सर्टिफिकेट जमा करते हैं, उनके ₹5,00,000 तक के लोन पर कोई फीस नहीं है। यह एक लेंडर है, बाज़ार की दर नहीं (Kotak Mahindra Bank)।
- 01-Oct-2024 या उसके बाद मंज़ूर हुए MSME टर्म लोन पर लेंडर को KFS देना होता है, जिसमें APR दिखता है (RBI notification, 15-Apr-2024)। जो फीस KFS में नहीं है, वह आपकी साफ़ मंज़ूरी के बिना नहीं ली जा सकती (RBI notification)।
- दूसरे शुल्कों के बारे में the true cost of a business loan देखिए।
इस कैलकुलेशन की सीमाएँ
- यह तय दर वाले रिड्यूसिंग बैलेंस लोन का हिसाब है। लोन के बीच बदलने वाली फ्लोटिंग दर, आंशिक भुगतान और मोरेटोरियम इसमें शामिल नहीं हैं। मोरेटोरियम के लिए MSME loan EMI calculator है।
- इसमें सिर्फ़ वही एक फीस आती है जो आप डालते हैं। बीमा, पेनल चार्ज और लेंडर के दूसरे शुल्क शामिल नहीं हैं।
- यह सिर्फ़ आपके डाले आँकड़े इस्तेमाल करता है। यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री, खाते या लेंडर की नीति नहीं देखता।
- आँकड़े दिखाने के लिए रुपये तक राउंड किए गए हैं। हिसाब पूरी सटीकता से होता है।
यही जानकारी रोमन लिपि की हिंदी में Loan ki EMI kaise nikale पर है।
Frequently asked questions
EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n - 1)। P लोन की रकम है, r महीने की ब्याज दर (सालाना दर ÷ 12 ÷ 100) और n महीनों की संख्या। हर महीने का ब्याज = बचा हुआ लोन × r, और EMI का बाकी हिस्सा मूल रकम चुकाता है (Standard loan EMI formula)। ऊपर का उदाहरण ₹10,00,000 पर 36 महीनों का हर कदम दिखाता है।
रिड्यूसिंग बैलेंस पर साल के 14% की उदाहरण दर से EMI लगभग ₹34,178 महीना, और कुल ब्याज लगभग ₹2,30,395 होता है (Standard loan EMI formula)। यह फॉर्मूले का उदाहरण है, ऑफ़र नहीं। दर आपका लेंडर तय करता है, इसलिए अपने आँकड़ों से कैलकुलेटर चलाइए।
उसी 14% उदाहरण दर पर EMI लगभग ₹23,268 महीना, और कुल ब्याज लगभग ₹3,96,095 होता है (Standard loan EMI formula)। लंबी अवधि EMI घटाती है, लेकिन कुल ब्याज बढ़ाती है। असली दर आपका लेंडर तय करता है।
पाँच साल में साल के 14% की उदाहरण दर पर EMI लगभग ₹2,32,683 महीना होती है (Standard loan EMI formula)। इस आकार पर लेंडर की दर में छोटा फ़र्क भी EMI को काफ़ी बदल देता है, इसलिए फ़ैसले से पहले लेंडरों की तुलना कीजिए।
फ्लैट दर पूरी अवधि तक पूरी रकम पर ब्याज लेती है। ₹10,00,000 पर 14% से 3 साल में यह ₹4,20,000 ब्याज है। रिड्यूसिंग दर सिर्फ़ बकाया रकम पर ब्याज लेती है, इसलिए वही 14% ₹2,30,395 पड़ता है। फ्लैट 14% की लागत रिड्यूसिंग बैलेंस पर लगभग 24.40% के बराबर है (Standard loan EMI formula)। ऑफ़र की तुलना रिड्यूसिंग आधार पर कीजिए।
प्रोसेसिंग फीस पहले ली जाती है, इसलिए बिज़नेस को लोन की रकम से कम पैसा मिलता है, पर EMI पूरी चुकानी पड़ती है। ₹10,00,000 पर 14% से 36 महीनों के लोन पर 2% फीस ₹20,000 है। बिज़नेस को ₹9,80,000 मिलते हैं, EMI ₹34,178 ही रहती है, और लोन की लागत बताए गए 14% की जगह साल का लगभग 15.43% पड़ती है (Standard loan EMI formula)। एक लेंडर की प्रकाशित सूची फीस के ऊपर लागू टैक्स भी जोड़ती है, जिससे लागत और बढ़ती है (Kotak Mahindra Bank), इसलिए पूरा आँकड़ा लिखित में माँगिए।
APR यानी annual percentage rate। RBI के शब्दों में यह "उधारकर्ता के लिए क्रेडिट की सालाना लागत है, जिसमें ब्याज दर और क्रेडिट से जुड़े बाकी सभी शुल्क शामिल हैं" (RBI notification)। 01-Oct-2024 या उसके बाद मंज़ूर हर नए रिटेल और MSME टर्म लोन के साथ Key Facts Statement देना ज़रूरी है, जिसमें यह दिखता है (RBI notification, 15-Apr-2024)। RBI यह भी कहता है कि जो फीस उस स्टेटमेंट में नहीं है, वह उधारकर्ता की साफ़ मंज़ूरी के बिना नहीं ली जा सकती (RBI notification)।
यह लोन और लेंडर पर निर्भर है। 01-Jan-2026 या उसके बाद मंज़ूर या रिन्यू हुए, व्यक्तियों और माइक्रो व स्मॉल उद्यमों के फ्लोटिंग दर वाले बिज़नेस लोन पर RBI के अनुसार ज़्यादातर बैंक और बड़ी NBFC (non-banking financial company) प्रीपेमेंट चार्ज नहीं ले सकते। स्मॉल फाइनेंस बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, कुछ को-ऑपरेटिव बैंक और मिडिल-लेयर NBFC ₹50,00,000 तक के लोन पर चार्ज नहीं ले सकते (RBI notification, 02-Jul-2025)। तय दर वाले लोन अलग हो सकते हैं, इसलिए सैंक्शन लेटर और Key Facts Statement पढ़िए।
बहुत। ₹10,00,000 पर साल के 14% की उदाहरण दर से EMI तीन साल में लगभग ₹34,178, पाँच साल में ₹23,268 और सात साल में ₹18,740 होती है (Standard loan EMI formula)। लंबी अवधि मासिक किस्त घटाती है, लेकिन कुल ब्याज बढ़ाती है।
अगर आपके पास लेंडर का कोटेशन है, तो वही डालिए। नहीं है, तो कुछ दरें डालकर देखिए कि EMI कितनी बदलती है। दरें लेंडर तय करते हैं, और ये लेंडर, प्रोडक्ट और आपके बिज़नेस के हिसाब से अलग होती हैं। यहाँ इस्तेमाल हुई 14% दर सिर्फ़ उदाहरण है, ऑफ़र नहीं।
नहीं। कैलकुलेटर कोई क्रेडिट जाँच नहीं करता, और आपका नाम, फ़ोन नंबर या PAN नहीं माँगता। CIBIL वह क्रेडिट ब्यूरो है जिसका स्कोर और रिपोर्ट लेंडर देखते हैं।
इसे करीबी अनुमान मानिए। आपकी आखिरी EMI उस रकम, दर और अवधि पर निर्भर है जो लेंडर मंज़ूर करता है, और लेंडर की फीस पर। भरोसे लायक आँकड़ा लेंडर का Key Facts Statement है।
कम ब्याज दर या लंबी अवधि मासिक किस्त घटाती है, हालाँकि लंबी अवधि में आम तौर पर कुल ब्याज ज़्यादा होता है। सबसे ज़्यादा फ़र्क लेंडरों की तुलना से पड़ता है, और Capnix यही करता है, आपके बिज़नेस के लिए मुफ़्त।
Sources
- EMI formula: the standard annuity formula, a mathematical identity. No regulator page states it. Figures computed 02-Oct-2026
- RBI circular on Key Facts Statement for loans and advances, RBI/2024-25/18 , checked 02-Oct-2026
- RBI directions on pre-payment charges on loans, RBI/2025-26/64 , checked 02-Oct-2026
- Kotak Mahindra Bank: business loan fees and charges , checked 02-Oct-2026